Điểm tín dụng là một thuật ngữ cực kỳ quen thuộc với ngân hàng/ tổ chức tín dụng. Điểm này được dùng để đánh giá khách hàng khi có nhu cầu vay tài chính, tiêu dùng ở bất kỳ ngân hàng, tổ chức tín dụng nào. Một số người đi vay gặp phải nhiều khó khăn trong việc xét duyệt, giải ngân, hạn mức cũng như lãi suất vay do không đủ điểm tín dụng. Và nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng vẫn chưa thực sự nắm rõ điểm tín dụng là gì, các vấn đề làm điểm tín dụng của cá nhân thấp đi.
Trong nội dung này, VayTienOnline sẽ chia sẻ đến bạn các thông tin về điểm tín dụng. Hãy cùng tìm hiểu để cá nhân có một điểm tín dụng tốt giúp bạn dễ dàng “ghi điểm” với ngân hàng/ tổ chức tín dụng nhé.
Mục lục
Điểm tín dụng là gì?
Định nghĩa theo khái niệm cơ bản, điểm tín dụng (Credit Score) là con số thể hiện lịch sử tín dụng của một cá nhân. Con số này được đưa ra dựa theo tiêu chuẩn và quy tắc xếp hạng quốc tế dựa trên việc phân tích hồ sơ tín dụng của một cá nhân. Điểm tín dụng cá nhân của mỗi người được trung tâm tin tín dụng (CIC) quản lý trực thuộc Ngân hàng Nhà nước.
Hay hiểu một cách đơn giản hơn, điểm tín dụng là điểm số mà các tổ chức tài chính dùng để đánh giá sự uy tín của cá nhân khi sử dụng một trong các hình thức cho vay của tổ chức đó. Điểm số tín dụng càng cao, thì việc vay tiền ngân hàng hay các tổ chức tín dụng sẽ nhanh chóng, dễ dàng hơn. Ngược lại, nếu điểm tín dụng thấp các hồ sơ vay tại ngân hàng/ tổ chức tín dụng sẽ hạn chế thông qua, thậm chí không phê duyệt.
Credit Score được sử dụng để làm gì?
Như đã định nghĩa, điểm tín dụng chính là cơ sở để ngân hàng hay các tổ chức tín dụng căn cứ để xác định uy tín của người vay. Từ đó, ngân hàng/ tổ chức tài chính sẽ quyết định đồng ý phê duyệt hồ sơ vay tiền của cá nhân đó hay không. Điều này sẽ giúp các ngân hàng cũng như tổ chức tín dụng hạn chế được rủi ro nợ xấu.
Bên cạnh đó, các tổ chức tín dụng cũng như ngân hàng thường ấn định lãi suất, hạn mức vay tiền dựa trên khung điểm tín dụng cá nhân. Đó là một lợi thế của mỗi cá nhân khi có nhu cầu vay tài chính khi điểm tín dụng trên hệ thống CIC cao.
Như thế nào là điểm tín dụng tốt/ xấu?
Điểm tín dụng bao nhiêu là tốt?
Điểm tín dụng tốt là điểm có mức độ rủi ro thấp, số điểm tín dụng tốt thưởng ở mức từ 570 trở lên. Khách hàng có điểm tín dụng trên 570 sẽ được duyệt hồ sơ vay nhanh, hạn mức cao và mức lãi suất siêu ưu đãi.
Điểm tín dụng bao nhiêu là xấu?
Điểm tín dụng thấp sẽ có mức độ rủi ro cao. Theo đó, mức điểm tín dụng xấu thường từ dưới 430. Tuy nhiên, mức điểm tín dụng xấu nhất là không có điểm tín dụng, điểm này thường thuộc về những người vay có nợ quá hạn từ 90 ngày trở lên.
Thang điểm tín dụng và đánh giá rủi ro
- 150 điểm – 321 điểm: Rủi ro rất cao, không đủ điều kiện.
- 322 điểm – 430 điểm: Rủi ro cao, không đủ điều kiện.
- 431 điểm – 569 điểm: Rủi ro trung bình, đủ điều kiện vay nhưng lãi suất tương đối cao.
- 570 điểm – 679 điểm: Rủi ro thấp, đủ điều kiện vay lãi suất thấp.
- 680 điểm – 750 điểm: Rủi ro rất thấp, đủ điều kiện vay, lãi suất thấp và ưu đãi.
Những yếu tố tác động đến hệ số điểm tín dụng
Điểm tín dụng được tác động từ 5 yếu tố dưới đây:
Lịch sử thanh toán nợ (35%)
Lịch sử thanh toán nợ là yếu tố đầu tiên và cũng chiếm tỷ lệ cao nhất trong 5 yếu tố hình thành điểm tín dụng. Lịch sử thanh toán nợ sẽ phản ánh việc bạn có thanh toán nợ đúng hạn hay không. Và việc trả nợ đúng hạn cực kỳ quan trọng sẽ là “điểm cộng” trong lịch sử thanh toán nợ.
Khoản nợ tín dụng (30%)
Cũng được đánh giá quan trọng không kém so với lịch sử thanh toán nợ, khoản nợ tín dụng chiếm đến 30% điểm tín dụng. Theo đó, các khoản nợ tín dụng của bạn sẽ phản ánh tổng số nợ và tỷ lệ nợ tín dụng từ tất cả các khoản vay mà ngân hàng đã cung cấp đến thời điểm hiện tại.
Với khoản nợ tín dụng bạn cần phải duy trì ở mức trung bình thì hồ sơ vay vốn mới được ngân hàng, các tổ chức tín dụng thông qua.
Thời gian mở tài khoản tín dụng (15%)
Thời gian mở tài khoản tín dụng là khoản thời gian từ lúc thực hiện mở tài khoản đến thời điểm hiện tại. Thời gian mở càng lâu, điểm tín dụng sẽ càng được đánh giá cao, bởi các ngân hàng/ tổ chức tín dụng có thể dễ dàng phân tích được các chỉ số tín dụng của cá nhân một cách chính xác nhất.
Loại tín dụng (10%)
Việc bạn đang sở hữu bao nhiêu loại tín dụng (Thẻ tín dụng, các khoản vay…) chính yếu tố này cũng làm ảnh hưởng không nhỏ đến điểm tín dụng cá nhân khách hàng.
Sử dụng tài khoản tín dụng mới (10%)
Sử dụng một tài khoản tín dụng mới sẽ ảnh hưởng ít nhiều đến điểm tín dụng của khách hàng. Theo đó, các ngân hàng cũng như tổ chức tín dụng thường khó đánh giá một tài khoản tín dụng mới. Để có điểm tín dụng từ yếu tố này, các thẻ tín dụng phải có thời gian sử dụng từ 6 tháng trở lên.
Làm thế nào để có điểm tín dụng luôn cao?
Tầm quan trọng của điểm tín dụng theo nhưng phân tích trên chắc hẳn bạn đã nắm cụ thể. Vậy làm thế nào để nâng cao điểm tín dụng tạo ưu thế cho cá nhân trước ngân hàng và tổ chức tín dụng? Bạn có thể thực hiện theo nhiều cách dưới đây:
Thanh toán nợ đúng hạn
Việc thanh toán nợ đúng hạn được thể hiện đầy đủ trong lịch sử thanh toán tín dụng chiếm 35% điểm đánh giá. Vì vậy bạn hãy thanh toán khoản vay đúng hoặc sớm hơn để “ghi điểm” với các ngân hàng. Với cách này, các ngân hàng thường rất hài lòng chấp nhận hỗ trợ vấn đề tài chính khi cá nhân đó có nhu cầu.
Hạn chế vay tiền từ nhiều tổ chức
Điều đặc biệt cần lưu ý chính là bạn chỉ nên vay tối đa 1 tổ chức tín dụng tại một thời điểm. Khi thanh toán xong khoản nợ của tổ chức đó, bạn có thể tiếp tục khoản vay với 1 tổ chức khác nếu có nhu cầu. Điều này sẽ giúp điểm số tín dụng của bạn luôn ở mức chấp nhận của ngân hàng.
Chỉ vay tiền khi thực sự cần thiết
Việc hạn chế các khoản vay không cần thiết cũng có thể giúp bạn cải thiện điểm tín dụng đáng kể. Theo đó, mỗi khách hàng chỉ nên mở tối đa 2 tài khoản tín dụng để quản lý các khoản nợ tốt hơn, đồng thời dễ dàng xác định thời điểm nào nên vay và thời điểm nào không nên vay.
Trả nợ cũ và hạn chế nợ mới
Nếu bạn đang có nhiều khoản nợ ở tổ chức tín dụng bất kỳ, bạn cần nhanh chóng thanh toán khoản nợ càng sớm càng tốt. Đồng thời, hạn chế tạo ra khoản nợ mới khi các khoản nợ cũ vẫn chưa thanh toán hết. Điều này sẽ quyết định lớn đến điểm tín dụng của bạn và cũng là cơ sở để các tổ chức tín dụng căn cứ xét duyệt cho các lần vay sau.
Không đi vay hộ người khác
Nhiều người dùng mắc phải sai lầm nghiêm trọng chính là đi vay dùm người quen, bạn bè. Việc vay hộ người quen, bạn bè không thật sự chắc chắn nếu người bạn vay hộ không thanh toán khoản vay đúng hạn, hoặc khả năng nợ quá hạn lâu ngày. Điều này sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của cá nhân một cách trầm trọng vì lịch sử thanh toán nợ chiếm đến 35% điểm tín dụng.
Điểm tín dụng cực kỳ quan trọng với mỗi cá nhân trong việc đánh giá uy tín tại ngân hàng/ các tổ chức tín dụng. Hãy luôn giữ điểm tín dụng ở mức tốt nhất để thuận lợi trong việc sử dụng tín dụng, vay tiền tại ngân hàng/ tổ chức tín dụng với hồ sơ xét duyệt nhanh, lãi suất thấp và nhiều ưu đãi hấp dẫn.
