Vay tín chấp là gì? So sánh vay tín chấp và vay thế chấp

Bạn đang cần vay vốn để giải quyết nhu cầu cá nhân nhưng ngân hàng lại từ chối cho vay vì không có tài sản thế chấp. Nếu bạn đang công tác tại một công ty, có tham gia hợp đồng bảo hiểm hoặc đang sở hữu thẻ tín dụng thì vay tín chấp là một lựa chọn tuyệt vời. Vậy vay tín chấp là gì? Có những hình thức vay tín chấp nào? Cùng vaytienonline tìm hiểu trong bài viết sau

Vay tín chấp là gì? Lợi ích

Vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo. Ngân hàng hoặc tổ chức tài chính xét duyệt khoản vay dựa trên uy tín của người đi vay.

Uy tín người đi vay được xác định dựa trên các yếu tố như: Lịch sử tín dụng có tốt hay không, thu nhập hàng tháng là bao nhiêu. Nếu điểm tín dụng của bạn càng cao thì thời gian duyệt vay và lãi suất sẽ càng thấp cùng với hạn mức vay cao hơn.

Do đây là hình thức vay không cần tài sản thế chấp nên lãi suất sẽ cao hơn so với vay thế chấp từ 2-3 lần. Tuy nhiên, với những khách hàng không có tài sản đảm bảo, thì vay tín chấp là hình thức vay phù hợp.

Khoản vay tín chấp sẽ được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau như cưới hỏi, du lịch, mua sắm đồ đạc…. Hạn mức vay tín chấp thường dao động từ 10 triệu tới 600 triệu đồng với thời gian vay từ 6 tháng đến 5 năm.

Vay tín chấp mang đến cho khách hàng những lợi ích sau đây:

• Vay tín chấp không cần tài sản đảm bảo, không cần bảo lãnh của công ty
• Hồ sơ, thủ tục đơn giản
• Quy trình duyệt hồ sơ nhanh chóng, giải ngân dễ dàng.
• Ngân hàng không tìm hiểu hoặc yêu cầu trình bày mục đích vay vốn của khách hàng.

Các hình thức vay tín chấp

Các hình thức vay tín chấp có thể được phân chia theo đối tượng được cho vay gồm có:

• Vay tín chấp cho cá nhân: hình thức cho vay không cần thế chấp tài sản dành các cá nhân có thu nhập từ lương hoặc các nguồn khác nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng, chi tiêu cá nhân, kinh doanh.
• Vay tín chấp cho doanh nghiệp: hình thức cho vay không thế chấp tài sản dành riêng cho các công ty, tổ chức nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh.

Những hình thức vay tín chấp còn được phân chia theo giấy tờ cho vay vốn gồm có:

• Vay tín chấp theo cavet xe: Khách hàng là chủ sở hữu xe máy, xe ô tô có giấy đăng ký xe được tham gia vay.
• Vay tín chấp theo bảng lương: Để được vay tín chấp theo bảng lương, người vay cần cung cấp sao kê bảng lương hoặc hợp đồng lao động để ngân hàng đánh giá khả năng chi trả của họ.
• Vay tín chấp theo bảo hiểm nhân thọ: Đây là hình thức vay tín chấp dành cho những khách hàng là người đứng tên trong hợp đồng đóng bảo hiểm nhân thọ.
• Vay tín chấp theo hóa đơn điện nước: Hình thức cho vay này yêu cầu người đứng tên trong hóa đơn cung cấp hóa đơn điện, nước trong 3 tháng để được xét duyệt khoản vay.
• Vay sao kê thẻ tín dụng: Khách hàng cung cấp bảng sao kê thẻ tín dụng có hạn mức thẻ phù hợp với yêu cầu của tổ chức cho vay để được xét duyệt khoản vay.

Ngoài ra, hình thức cho vay tiền tín chấp còn có thế được phân chia theo mục đích sử dụng vốn như vay mua nhà, vay mua xe, …..

So sánh vay tín chấp và vay thế chấp

Hai loại cho vay này đều có những ưu và nhược điểm khác nhau. Chúng tôi đã thiết lập bảng so sánh để bạn tiện theo dõi.

Điều kiện và thủ tục vay tín chấp

Điều kiện

Mỗi ngân hàng hoặc tổ chức tài chính sẽ có quy định cụ thể cho gói vay của bên mình. Tuy nhiên, để được vay tín chấp, bạn cần đáp ứng một số điều kiện cơ bản như sau:

• Độ tuổi từ 22 – 60
• Là công dân Việt Nam hoặc người cư trú có hộ khẩu/KT3/tạm trú tại nơi cư trú.
• Thu nhập ổn định. Một số ngân hàng chấp nhận mức thu nhập chỉ 2 triệu/ tháng, cũng có nhiều ngân hàng yêu cầu mức thu nhập cao hơn
• Không có tín dụng xấu ở ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác.
• Các giấy tờ chứng minh thu nhập thay đổi tùy theo gói vay.

Thủ tục

Khách hàng cần cung cấp một số loại giấy tờ cơ bản để hoàn tất hồ sơ vay tín chấp như sau:

• Bản photo giấy CMND/CCCD.
• Bản sao sổ hộ khẩu/KT3 có công chứng.
• Các giấy tờ chứng minh thu nhập bổ sung theo yêu cầu của bên cho vay như: bảng lương, sao kê tài khoản,… Một số đơn vị cho vay có thể yêu cầu thêm một số giấy tờ khác tùy theo dịch vụ cho vay như: hóa đơn điện nước, bảo hiểm,…

Những lưu ý khi vay tín chấp

Đọc kỹ hợp đồng

Điều kiện khi vay tiền tín chấp hiện nay thông thoáng hơn với nhiều ưu đãi, nhưng vẫn có điều kiện ràng buộc nhất định. Chính vì vậy, người vay cần đọc kỹ hợp đồng cũng như các điều khoản như: lãi suất là bao nhiêu, thời gian cho vay, phí phạt… để tránh những rủi ro không đáng có.

Phí phạt thanh toán chậm

Khi tới hạn thanh toán trong hợp đồng đã ký kết, khách hàng chưa thanh toán có thể bị phạt thu phí do đóng trễ. Do đó, khách hàng cần phải tính toán khả năng trả nợ của mình.

Tính toán khả năng trả nợ

Khi vay tiền, bạn cần phải xác định được chính xác khả năng trả nợ hàng tháng của mình. Thông thường, số tiền thanh toán hàng tháng không nên vượt quá 40% tổng thu nhập hàng tháng của bạn.

Hiểu đúng cách tính lãi suất vay

Các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính thường đưa ra 2 cách tính lãi suất cho khoản vay tín chấp của khách hàng đó là lãi suất cố định và lãi suất trên dư nợ giảm dần.

• Lãi suất cố định: Số tiền lãi phải thanh toán cho khoản vay sẽ được tính trên số tiền vay ban đầu và không thay đổi theo thời gian vay.
• Lãi suất giảm dần: Số tiền lãi phải thanh toán cho khoản vay sẽ giảm dần hàng tháng và được tính dựa trên số tiền còn lại của khoản vay phải thanh toán.

Lưu ý khi tất toán khoản vay trước thời hạn

Các ngân hàng và tổ chức tài chính sẽ bị thiệt nếu bạn trả nợ trước thời hạn vay đã ký trong hợp đồng, do đó các ngân hàng thường quy định nếu bạn tiến hành tất toán trước hạn bạn sẽ phải chịu phí phạt từ 2% – 5% trên tổng số dư nợ vào thời điểm thanh toán.

>> Hầu hết các đơn vị tài chính cho vay tín chấp đều yêu cầu khách hàng có lịch sử nợ xấu với mức độ cho phép. Để kiếm tra lịch sử tín dụng, mời bạn xem thêm Cách kiểm tra lịch sử tín dụng trên CIC

Hi vọng với những thông tin Vaytienonline.vn cung cấp ở trên đã giúp bạn hiểu rõ hình thức vay tín chấp là gì và lựa chọn được hình thức vay tín chấp phù hợp với điều kiện và nhu cầu của bản thân.